人无往不在圈套之中

人生而自由,却无往不在枷锁之中。”把卢梭先生这句话中的“枷锁”换成“圈套”,用来形容今日的“社会人”,可谓贴切矣。那么,“套马的汉子你威武雄壮”,用来描述今天的互联网金融平台,不亦生动乎!

现在,我们的脑海里有了三种东西:马、圈套和套马的汉子。马,可能是驯养的,也可能是野马。如果中老年人是驯养的马,年轻人就是野马。区别在于,驯养的马没有了可塑性,或者说没有了未来,而野马有无限的可能性。

圈套也是分类别的。套中年人,理财、投资,无往而不验;套老年人,保健品、小分子水、“长生不死药”,百试不爽。要套年轻人,难度就会高一点儿,但如果懂得动态捕捉、辩证思考,也不见得那么难。最关键的,就是抓住时代焦虑。年轻人焦虑什么呢?

1.前途。社会竞争激烈,总希望能学习更多,超越他人。有人站出来,把所有知识都改造成鸡汤,把所有概念都偷换为新型成功学,或者把一本书咀嚼成一堆看不出原料为何物的流食,就能卖给年轻人。

2.欲望。社会竞争不止职场竞争,还包括消费竞赛,两者是在被歪曲的关系中相互加强的。人们热衷于获取那些最潮流、最显得体面的东西,视之为“起跑线”。

3.现实。刚毕业或者工作没几年的年轻人,除却少数天才人物,绝大部分年轻人还是处于经济窘迫状态,他们感觉到自己“需要”——实际上是“wants(想要)”不是“needs(需要)”很多东西,来进行自我的物质和心理安顿,但兜里没有钱。

此时,平台就款款而来,准备把东西卖给他们。一方面遵循现代商业逻辑,把拥有某种东西转换为拥有审美、品味、个性、身份;另一方面又融入对时代焦虑的精准捕捉,调整“供给侧”,给商品涂上前途与欲望的心理色彩。如果不坚决购买,那就是没有审美、品位,没有个性和身份,甚至没有前途。

现实是,他们想买,但没有钱。好办,平台借给你,或者平台充当“中间人”,让银行借给你。这二者都有一个共同特点,那就是不需要任何抵押,也不需要严格的征信审查。

这样做当然效率很高,而且非常“伟光正”。其一,这是科技在金融领域的应用,代表未来。其二,科技应用主要包括两个方向,一个是触达每一个人,并且边际成本几乎为零,另一个是运用大数据分析来授信,看上去是科技让人们获得了信用,但在许多情形下,是以科技之名免除了征信审查。

两者结合,金融自诞生以来所具有的天然的势利本质——更愿意把钱借给有钱人,似乎被解除了,金融平台似乎能“让无力者有力”,焉能不让人雀跃。

“平台不是你爸”。金融平台什么都不问,借去用呗,拿去花呗。所以很多人喜欢“平台爸爸”,甚于自己的爸爸。

这样的借贷关系埋伏着强烈的道德风险,它会鼓励原本不必负债的人们大胆负债,而且借款并不一定会用于正当、合理、必要的方向。借款者轻松获得资金,在断流的时候才发现,自己搭上的是眼前事业的可能性,甚至是中长期的未来。

金融平台如果具有“中间人”性质,那结果就更加惨烈。表面上看,平台借钱给你来购买它自己的产品——比如租房,事实上那是银行在借钱给你,平台分文未出,还一次性聚拢了你的未来现金流,然后又拿去无限扩张,击鼓传花一样让更多人入彀,最后玩不下去了,就爆炸了,结果也是一地鸡毛,银行、房东、租客,无一不受损。科技的触达能力,把一家企业爆炸的当量,从传统的手榴弹放大为原子弹。

把做生意说得很容易,把赚钱说得很轻松,把借钱说得很无所谓,只要具备其中一个特点,那就是“套马的汉子”,专套年轻人,见之应该心中戒惧。